పెట్టుబడి

మీ రిటైర్మెంట్ సేవింగ్స్ కోసం MyRA ఖాతా సరైన ఎంపిక కాదా?

ఫోటో: www.aag.com ద్వారా Flickr.

యునైటెడ్ స్టేట్స్ ట్రెజరీ ఇటీవల MyRA ఖాతాను పరిచయం చేసింది, ఇది యజమాని-ప్రాయోజిత పదవీ విరమణ ప్రణాళికకు ప్రాప్యత లేని వ్యక్తుల కోసం పదవీ విరమణ పొదుపు ఎంపికను అందించడానికి రూపొందించబడింది. ఖాతా ఖచ్చితంగా దాని ప్రయోజనాలను కలిగి ఉన్నప్పటికీ, చాలా కొన్ని లోపాలు ఉన్నాయి మరియు చాలా మంది పెట్టుబడిదారులు పదవీ విరమణ కోసం మరెక్కడా ఆదా చేయడం మంచిది. ఇక్కడ మీరు MyRA ఖాతా గురించి తెలుసుకోవలసినది మరియు మీ ఇతర ఎంపికలు ఏమిటి.





MyRA ఖాతా అంటే ఏమిటి?
MyRA ఖాతా అనేది 'స్టార్టర్' రిటైర్మెంట్ ఖాతాగా ఉద్దేశించబడింది, ఇది పదవీ విరమణ కోసం పొదుపు ప్రారంభించాలనుకునే వ్యక్తుల కోసం రూపొందించబడింది, కానీ పనిలో పదవీ విరమణ ప్రణాళిక లేదు మరియు మరొక రకంలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి తగినంత నిధులు లేదా పెట్టుబడి జ్ఞానం లేదు. పదవీ విరమణ ఖాతా.

ఖాతాదారులు సంవత్సరానికి ,500 (50 కంటే ఎక్కువ ఉంటే ,500) వరకు విరాళం ఇవ్వవచ్చు మరియు వారి మొత్తం ఖాతా బ్యాలెన్స్ ,000కి చేరుకునే వరకు సహకారం కొనసాగించవచ్చు. అన్ని నిధులు కొత్తగా సృష్టించబడిన ట్రెజరీ బాండ్‌లో పెట్టుబడి పెట్టబడతాయి, ఇది ఫెడరల్ ఉద్యోగులకు ప్రస్తుతం అందుబాటులో ఉన్న ప్రభుత్వ సెక్యూరిటీల ఫండ్‌కు సమానమైన రాబడిని అందిస్తుంది. MyRA ఖాతాకు మూడు విధాలుగా నిధులు సమకూరుతాయి:



  • యజమాని నుండి నేరుగా డిపాజిట్లు.
  • చెకింగ్ లేదా సేవింగ్స్ ఖాతా నుండి విరాళాలు.
  • ఖాతాదారు పన్ను వాపసు నుండి.

MyRA ఖాతా రోత్ IRA లాగా రూపొందించబడింది, అంటే విరాళాలు పన్ను మినహాయింపు కానప్పటికీ, పదవీ విరమణ వయస్సు తర్వాత అర్హత కలిగిన ఉపసంహరణలు పన్ను రహితంగా ఉంటాయి. అదనంగా, ఒరిజినల్ కంట్రిబ్యూషన్‌లను (కానీ పెట్టుబడి లాభాలు కాదు) పెనాల్టీ లేకుండా ఎప్పుడైనా తీసుకోవచ్చు. ఈ ఫీచర్ కారణంగా, MyRA ద్వంద్వ ప్రయోజనాన్ని అందిస్తుంది -- పదవీ విరమణ గూడు గుడ్డు అలాగే అత్యవసర నిధిని నిర్మించడం.

విరాళాలు డబ్బును కోల్పోకుండా హామీ ఇవ్వబడ్డాయి మరియు ఖాతాతో అనుబంధించబడిన ఖర్చులు లేదా రుసుములు లేవు. ఖాతాలను ఎప్పుడైనా ప్రామాణిక రోత్ IRAకి బదిలీ చేయవచ్చు లేదా రోల్ ఓవర్ చేయవచ్చు మరియు అవి తప్పక బ్యాలెన్స్ ,000కి చేరుకున్న తర్వాత బదిలీ చేయబడుతుంది.

ఖచ్చితంగా స్పష్టంగా చెప్పాలంటే, MyRA కాదు స్వతంత్ర పదవీ విరమణ ఖాతాగా రూపొందించబడింది. ట్రెజరీ అధికారి ప్రకారం, ఈ ఖాతా 'ప్రైవేట్ రంగ పొదుపులకు వారధి'గా ఉద్దేశించబడింది. మరో మాటలో చెప్పాలంటే, పొదుపు చేసేవారు తమ ఖాతాను వేరే చోటికి తీసుకెళ్లడానికి మరియు వారి డబ్బును సమర్థవంతంగా పెట్టుబడి పెట్టడానికి తగినంత గూడు గుడ్డును నిర్మించుకోవడానికి అనుమతించడం MyRA యొక్క లక్ష్యం.



లాభాలు మరియు నష్టాలు
నేను చెప్పినట్లుగా, MyRA ఖాతాలో కొన్ని సానుకూల అంశాలు ఉన్నాయి కానీ చాలా లోపాలు కూడా ఉన్నాయి. లాభాలు మరియు నష్టాల జాబితా ఇక్కడ ఉంది:

ప్రోస్

ప్రతికూలతలు

ఖర్చులు లేదా రుసుములు లేవు

ఒకే ఒక పెట్టుబడి ఎంపిక

డబ్బు పోగొట్టుకోవద్దని హామీ ఇచ్చారు

U.S. ట్రెజరీ పెట్టుబడికి తక్కువ రాబడి సామర్థ్యం ఉంది

మీరు స్టాక్‌లపై పన్నులు చెల్లించాలి

U.S. ట్రెజరీ మద్దతు

గరిష్ట ఖాతా బ్యాలెన్స్ ,000

కనిష్టాలు లేవు -- తో ప్రారంభించవచ్చు

సహకారాలను ఎప్పుడైనా ఉపసంహరించుకోవచ్చు

రిటైర్‌మెంట్ సేవర్స్ ట్యాక్స్ క్రెడిట్‌కు అర్హత పొందవచ్చు

ఇప్పటివరకు, MyRA ఖాతాతో నా అతిపెద్ద సమస్య కేవలం ఒక పెట్టుబడి ఎంపిక యొక్క లభ్యత -- దానితో వచ్చే తక్కువ రాబడి. MyRA అందించే ట్రెజరీ బాండ్ 2014లో దుర్భరమైన 2.31% తిరిగి పొందింది మరియు గత దశాబ్దంలో సగటున కేవలం 3.19% మాత్రమే.

మెరుగైన ఎంపిక
యజమాని పదవీ విరమణ ప్రణాళికలు లేని వ్యక్తులు పొదుపు మరియు పెట్టుబడి పెట్టగలరని నేను అంగీకరిస్తున్నాను, ఇతర ఎంపికలు అందుబాటులో ఉన్నాయి. ప్రత్యేకించి, సాంప్రదాయ మరియు రోత్ IRAలు పెట్టుబడిదారులకు చాలా మంది ఆలోచించే దానికంటే ఎక్కువ అందుబాటులో ఉంటాయి మరియు చాలా స్పష్టంగా చెప్పాలంటే, అవి MyRA కంటే మెరుగైన ఎంపికలు.

రెండు రకాల IRAలు పెట్టుబడిదారులకు సంవత్సరానికి ,500 (50 కంటే ఎక్కువ ఉంటే ,500), మరియు MyRA వలె, చాలా బ్రోకరేజీలు పెట్టుబడిదారులను డాలర్ కంటే తక్కువతో ఖాతాలను తెరవడానికి అనుమతిస్తాయి. Roth IRA అనేది MyRA లాగా రూపొందించబడింది -- విరాళాలు పన్ను మినహాయించబడవు, కానీ పదవీ విరమణలో ఉపసంహరణలు పన్ను రహితం మరియు అసలు విరాళాలను ఎప్పుడైనా ఉపసంహరించుకోవచ్చు. మరోవైపు, సాంప్రదాయ IRAకి చేసే విరాళాలు పన్ను మినహాయించబడవచ్చు, కానీ మీరు 59 1/2 వయస్సు వచ్చే వరకు మీ డబ్బు సాధారణంగా కట్టబడి ఉంటుంది మరియు ఆ తర్వాత ఉపసంహరణలు పన్ను పరిధిలోకి వచ్చే ఆదాయంగా పరిగణించబడతాయి.

వీటిలో ఏది మంచి ఎంపికగా అనిపించినా, వాటిని MyRA నుండి వేరు చేసే ఒక ప్రధాన అంశం ఉంది. సాంప్రదాయ లేదా రోత్ IRAతో, మీకు కావలసిన స్టాక్, బాండ్ లేదా ఫండ్‌లో పెట్టుబడి పెట్టడానికి మీకు అనుమతి ఉంది. మీరు డబ్బును కోల్పోతారని భయపడితే, ట్రెజరీ సెక్యూరిటీల వంటి తక్కువ-రిస్క్ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్‌లలో పెట్టుబడి పెట్టడానికి మీకు ఇంకా అవకాశం ఉంది, అయితే మీరు స్టాక్‌ల వంటి అధిక-రాబడి ఆస్తి తరగతులలో కూడా పెట్టుబడి పెట్టవచ్చు.

ఎందుకు అని వివరించడానికి, ఈ ఉదాహరణను పరిశీలించండి. మీరు పెట్టుబడి పెట్టడానికి ,000 ఉన్నారని అనుకుందాం. గత 10 సంవత్సరాలలో MyRA యొక్క ట్రెజరీ బాండ్ యొక్క సగటు రాబడిలో, మీ డబ్బు వచ్చే దశాబ్దంలో సుమారు ,700 వరకు పెరుగుతుందని మీరు ఆశించవచ్చు. అయితే, S&P 500 యొక్క చారిత్రాత్మక సగటు 9.5% వద్ద, మీ పెట్టుబడి దాదాపు ,800 వరకు పెరగవచ్చు. చాలా కాలం పాటు వ్యత్యాసం మరింత నాటకీయంగా ఉంటుంది:

మీరు నిజంగా పదవీ విరమణలో ఆర్థిక భద్రతను కోరుకుంటే, డబ్బును ఆదా చేయడం మాత్రమే సరిపోదు -- మీరు అవసరం పెట్టుబడి . స్టాక్‌లు ఎక్కువ కాలం పాటు ఏదైనా ఇతర అసెట్ క్లాస్‌ను అధిగమిస్తాయని చరిత్ర పదే పదే చూపుతోంది.

ఫూలిష్ బాటమ్ లైన్
క్లుప్తంగా, MyRA అనేది పొదుపును ప్రారంభించడానికి ఒక మంచి మార్గం, కానీ ఇది గొప్ప పెట్టుబడి ఖాతా కాదు. పెట్టుబడిదారులలో ఎక్కువ మంది తమ వద్ద పెట్టుబడి పెట్టడానికి పెద్ద మొత్తంలో డబ్బు లేకపోయినా, వారి ఎంపిక బ్రోకరేజ్‌తో IRAలో తెరవడం మంచిది.



^